在高房價的壓力下，對許多年輕人來說，購屋不僅是一項人生里程碑，更是一場資金與心理的雙重挑戰。為了協助首購族實現擁有第一間自住房的目標，政府推出青年安心成家購屋優惠貸款（簡稱青安貸款），提供低利率、高額度與長期還款條件，讓年輕人更有信心跨出購屋第一步。
青安貸款是什麼？
青年安心成家購屋優惠貸款（簡稱青安貸款），是由財政部與八大公股銀行共同推動的青年首購專案，目的是協助名下無房的國人能順利購屋成家。自 2023 年8月1日實施以來，已成為首購族最受矚目的房貸方案。
新青安房貸額度
新青安房貸額度最高為1,000萬（舊制額度最高為800萬）。實際的核貸額度，會依照申請人的條件不同而有所差異。
新青安房貸利率
新青安房貸利率有3種方式可以選擇，分別為一段式機動利率（目前利率為1.775%）、二段式機動利率（第1~2年利率為1.565%；第3年利率為1.865%）、混合式固定利率（第1年利率為1.745%；第2年利率為1.845%；第3年利率為1.865%），一經選定後就不可以再更改。
新青安房貸年限
新青安房貸年限最長40年，含寬限期5年（舊制年限最長30年，含寬限期3年）。還款方式可以選擇「本息攤還」或「本金攤還」二種。
- 本息攤還
指的是每個月固定支付同樣的金額，金額中同時包含應付利息與部份本金，隨著時間推進，利息比重漸少，本金比重漸多。多數銀行提供的房貸預設即為本息攤還，因為操作簡單，也比較容易讓借款人掌控現金流。 - 本金攤還
每個月償還相同金額的本金外，加計當月利息，初期因本金尚大，利息支出會相對可觀；後期本金逐步下降，利息支出減少，總還款額也會漸趨下降。不過，對於固定收入者而言，前期的月付金壓力較大，必須評估自身財務狀況。
青安貸款資格有哪些？
青年首購必備申請條件
無論是否為「青年」，只要年滿18歲，且本人、配偶與未成年子女名下皆無自有住宅，即可申請青安貸款，也就是說即使年滿60歲，皆無自有住宅都可以申辦。其他條件包括：
- 購屋登記日需在申請日前六個月內。
- 自2024年6月27日起，每人限貸一次。
- 需簽署「自住切結書」，違反者將追回利息補貼並重新核定貸款條件。
即便曾經購屋，只要在申請當下符合「無房」條件，仍屬於首購身份，可申請青安貸款。
青安貸款新制與舊制比較
| 項目 | 舊制 | 新制（2023/8/1 起） |
| 貸款額度 | 最多 800 萬元 | 最多 1,000 萬元 |
| 貸款年限 | 最長 30 年 | 最長 40 年 |
| 寬限期 | 最長 3 年 | 最長 5 年 |
| 利率補貼 | 減免 0.125% | 減免 0.375% |
從表中可見，新制青安貸款在多個面向上皆較有利，特別適合資金有限、希望降低初期負擔的首購族。
青安貸款利率怎麼算？
青安貸款的房貸利率共分為三種方案：一段式機動利率、二段式機動利率與混合式固定利率。所有計息方式皆以中華郵政二年期定期儲金機動利率（2025 年目前為 1.595%）為基準，再加上各類方案的加碼與政府利率補貼後計算而得。
目前政府提供利率補貼為0.375%，目前補貼期限至2026年7月31日止。
一段式機動利率
- 計算方式：基準利率 + 0.555% – 政府補貼 0.375%。
- 實際利率：約 1.775%（機動計息）。
- 特點：整個貸款期間皆採機動利率，無分段設計，適合財務規劃較穩定、可承擔利率變動風險的借款人。
二段式機動利率
- 前2年：基準利率+ 0.345%–補貼0.375%=1.565%。
- 第3年起：基準利率+ 0.645%–補貼0.375%=1.865%。
- 特點：初期還款壓力低，適合前期資金吃緊者；但第3年起利率調高，需考量長期還款能力。
混合式固定利率
- 第1年：基準利率+ 0.525%–補貼0.375%=1.745%。
- 第2年：基準利率+ 0.625%–補貼0.375%=1.845%。
- 第3年起：與二段式相同，即1.865%。
- 特點：前兩年為固定利率，有助掌握預算，第3年起轉機動計息。
所有方案皆屬於機動利率型貸款，僅混合式前兩年利率固定，其餘階段皆會隨市場基準利率變動而調整。
因此建議：選擇利率方案時，應根據個人現金流規劃、預期持有房屋年限與未來利率走勢預估，綜合評估後做出選擇。
如何挑選適合的青安貸款方案？
面對三種利率方案的選擇各有優缺點，建議可從以下三個方向來評估：
預估自身現金流
如果目前收入穩定、預計短期內生活支出變化不大，可考慮「一段式機動利率」，雖然初期利率略高，但長期來看，整體利息總支出可能相對較低。但若未來幾年有結婚、生育或大額支出規劃，「二段式機動利率」的前兩年低利率設計，能有效減輕初期壓力，是不錯的選項。
研判未來基準利率走向
若你預期未來兩年央行不會大幅升息，那麼「二段式機動利率」在前期低利、後期穩定的情況下相對划算。但若認為未來升息機率偏高，「混合式固定利率」可讓前兩年利率鎖定，避免升息帶來的壓力。
是否會使用到寬限期
新制提供最長5年寬限期，只需償還利息、免還本金，能減輕初期繳款負擔。而寬限期後仍需全額償還本金與利息，總利息支出也會增加，建議評估自身還款能力後再決定是否啟用。
青安貸款申請流程怎麼走？
想申請青安貸款，其實流程比想像中單純，跟一般房貸一樣，只要把握以下幾個步驟，順利貸款不是難事：
步驟一：選擇承辦銀行
青安貸款僅限由八大公股銀行受理，建議可依照所在地區、分行方便性，以及手續費高低作為選擇參考。八大公股銀行為：臺灣銀行、臺灣土地銀行、兆豐銀行、第一銀行、華南銀行、彰化銀行、合作金庫及臺灣中小企業銀行。
步驟二：準備申貸資料
申請人需備妥以下文件：
- 身分證與第二證件（如駕照或健保卡）
- 印章
- 房屋與土地登記謄本
- 收入證明（薪資單、扣繳憑單、存摺等）
- 若需保證人，也需提供其基本資料與財力證明
依不同銀行規定，可能還會有額外文件需求，建議事先與窗口確認清單。
步驟三：銀行鑑價與審核
銀行會針對購買的房屋進行鑑價，並依據借款人的收入、信用、工作穩定性等進行評估，核定貸款成數與金額。
步驟四：簽約與對保
核貸後，銀行會安排與借款人進行對保簽約，同時協助開立還款帳戶與保險設定（如火險、地震險等）。
步驟五：不動產抵押設定
完成簽約後，需辦理抵押權登記，確定房屋作為擔保品。
步驟六：撥款
待上面的作業完成後，銀行即會依照約定日期撥款，正式完成購屋流程。
辦理青安貸款常見Q&A
Q1：青安貸款是什麼？和一般房貸有什麼不同？
青安貸款是政府為協助首購族購屋所推出的優惠房貸方案，由財政部與八大公股銀行共同辦理。相較一般房貸，青安貸款提供更高的貸款額度、更低的利率，以及更長的還款年限。
Q2：誰可以申請青安貸款？55歲也可以申請嗎？
55歲也可以申請青安貸款，只要年滿18歲以上，且申請時本人、配偶與未成年子女名下都沒有自有住宅，就符合青安貸款的基本資格。
Q3：曾經擁有過房子但已出售，還能申請青安嗎？
A：可以，只要在申請時，申請人、配偶及未成年子女名下無住宅，即符合「首購」資格。
Q4：青安貸款最多可以貸多少？
目前新制青安貸款的最高額度為1,000萬元，最長還款期限為40年，含最長5年寬限期。不過實際核貸金額仍會根據房屋鑑價結果與個人財務條件來決定。
若你已經對購屋有明確目標，不妨先向各家銀行進行青安房貸諮詢，並使用貸款試算工具預估每月還款金額，做好理財準備。把握政策實施期間，在補貼到期前搶進首購行列，現在是最有利的購屋時機。
